Você sabe o que significa Cadastro Positivo e Open Banking? E como essas transformações do sistema bancário brasileiro podem afetar suas finanças e da sua empresa?
Nos últimos meses, esses novos processos vêm sendo implantados para melhorar a prestação dos serviços bancários. Apesar de o Brasil ter um dos sistemas financeiros mais avançados do mundo, grande parte da população não tem acesso aos serviços financeiros ou são reféns da concentração de poder de alguns poucos bancos.
Sofremos, principalmente, com o acesso restrito ao crédito e com as altas taxas de juros e de serviços. Dessa forma, a baixa concorrência entre os bancos e a falta de informações sobre o histórico financeiro das pessoas e empresas são as principais causas desses problemas.
O Cadastro Positivo e o Open Banking são iniciativas para melhorar essa situação. Nesse sentido, o objetivo dessas medidas é proporcionar serviços financeiros de qualidade a preços justos.
Esse artigo esclarece o que são cada uma dessas inovações e como elas afetam o bolso das pessoas e das empresas.
Cadastro Positivo
Um dos motivos das taxas de juros no Brasil serem altas é a falta de informação sobre os tomadores de crédito. Isso porque, para minimizar os riscos, os bancos cobram taxas altas de forma generalizada sem distinção entre os bons e os maus pagadores.
O Cadastro Positivo é uma iniciativa para resolver parte desse problema. Implantado em 2020, ele é um grande banco de dados com o histórico da tomada de crédito e dos pagamentos que as pessoas (físicas ou jurídicas) já fizeram ou estão fazendo.
Ele permite que bancos, lojistas e prestadores de serviços consultem os dados antes de concederem empréstimos ou parcelarem as vendas.
A coleta e classificação das informações é de responsabilidade de um grupo de quatro empresas de informações de crédito autorizadas pelo Banco Central: Serasa, SPC, Boa Vista e Quod.
O Cadastro Positivo tem um diferencial de englobar também as pessoas “não bancarizadas”, que são aquelas que não tem acesso a uma conta corrente. Isso porque o comércio e as concessionárias (água, eletricidade e telefone) também participam transmitindo as informações de pagamentos.
Antes do Cadastro Positivo, só era possível saber se a pessoa estava adimplente ou inadimplente (com nome sujo). Mas agora, já é possível levantar informações mais detalhadas: score de crédito, índice de pontualidade de pagamento, comportamento de gastos e onde a pessoa/empresa tem buscado crédito.
Com o Cadastro Positivo, passa a ser possível distinguir os tomadores de crédito com risco alto ou baixo. A análise de crédito passa a ser feita então de forma personalizada e mais justa.
Dessa forma, os bons pagadores, sejam empresas ou pessoas físicas, passam a ter mais facilidades e menos restrições. Ou seja, quem tem um bom perfil, poderá ter melhores condições para contratar empréstimos ou parcelar suas compras.
Open Banking
O Open Banking é outra iniciativa com o objetivo de empoderar os consumidores e aumentar a competitividade no mercado financeiro.
É um processo para compartilhamento de dados e serviços de clientes entre as instituições financeiras. Parte do princípio que o consumidor é o proprietário dos seus dados pessoais (e não os bancos) e, por isso, tem autonomia para decidir que esses dados sejam transmitidos de uma instituição para outra.
Como resultado deste processo, são compartilha informações pessoais (nome, CPF/CNPJ, endereço telefone), as transações (renda, perfil de consumo, capacidade de compra) e os produtos que o cliente usa nos bancos.
O Open Banking resolve a assimetria de informações entre as instituições. Os grandes bancos possuem muitas informações colhidas ao longo do histórico de relacionamento com os correntistas.
Por outro lado, os bancos menores, as fintechs e os novos entrantes no mercado financeiro não possuem informações suficientes e, por isso, ficam impedidos de conceder crédito com taxas justas para os bons pagadores.
Dessa forma, forma-se um círculo vicioso de concentração bancária e as pessoas ou empresas enfrentam dificuldades para trocar de banco. Com o Open Banking, essas barreiras se reduzirão.
O compartilhamento das informações permitirá uma democratização maior na concessão de crédito e também de outros produtos. Assim, o cliente poderá escolher quais instituições oferecem as melhores condições e transmitir seus dados para viabilizar as operações.
Poderá, por exemplo, tomar empréstimo no banco que oferece a menor taxa, adquirir cartão em outro banco que não cobra anuidade e ter conta corrente num terceiro que inclui mais serviços.
A tendência é que os bancos tradicionais procurem melhorar a experiência dos clientes para retê-los e que os bancos menores e as fintechs invistam para aumentar o portfólio de produtos e serviços. Assim, todo esse movimento beneficiaria as pessoas físicas e as empresas.
Facilidade de crédito para empresários
O Cadastro Positivo e o Open Banking, juntamente com a implantação do PIX e da Lei Geral de Proteção de Dados (LGPD), estão modernizando e melhorando a prestação de serviços dos bancos e fintechs.
Além disso, essas transformações aumentam o acesso às informações dos clientes, trazem mais concorrência e aumentam a eficiência.
As instituições menores passam a ter menos barreiras para sua atuação e ocorre uma democratização maior no mercado.
Em síntese: quem prestar os melhores serviços e oferecer as melhores condições vão conquistar mais clientes. E o maior benefício aos empresários que aderirem a essas inovações é a contratação de crédito e obtenção de melhores taxas.
Ainda assim, restam outros desafios a serem resolvidos, principalmente a redução dos spreads (que é a diferença entre a taxas de captação dos recursos e as taxas cobradas dos clientes nos empréstimos).
Agora que você já sabe como essas transformações bancárias podem afetar a sua situação financeira, que tal então consultar nosso artigo sobre o PIX?
